保险上对,事半功倍!5个问题真实揭露新能源汽车保险的“那点猫腻”


新车资讯丨购车指导丨用车技巧丨专业解答新能源车主都在关注的公众号从 2019 年年初到现在,电动车并没有因为补贴政策退坡火起来,迎来火热讨论的反而是电动车的安全问题。今年的电动车自燃事故层出不穷,今天特斯拉烧,明天蔚来烧,后天……因此它们也在热搜榜火了一把,毕竟自燃是实实在在的明火,关系到每一辆车和每一位乘员的人身安全。2019 年电动车自燃事故层出不穷,继上海特斯拉在地库自燃事故之后,蔚来、比亚迪、北汽等品牌相继发生自燃事故。这接连的自燃事故让消费者在选购车辆时又多了一份疑虑。而对于已经购车的车主来说,不仅里程焦虑感还没有打消,现在又多了一份自燃焦虑感。电动车与燃油车在自燃时有着很大的区别,燃油车由于线路老化、漏油渗液等问题的自燃事故,多发生于发动机舱内,这给司乘人员提供了较多的逃离时间,自救灭火方面也相对容易。但电动车在自燃时比燃油车更加猛烈,由于通常自燃发生于动力电池舱(多处于车辆下方,挂装于底盘上),由于电池包为封闭式设计,所以该区域灭火时无法直接扑救,所以增加了灭火难度。而且电池在发生自燃时会剧烈燃烧,且燃烧速度极快,同时释放大量有毒有害气体,所以对于司乘人员的逃离造成了较大的难度。什么?你说买了自燃险怕什么。没错,自燃险确实是保险公司为车辆自燃提供的一项商业险,但自电动车开始售卖之时,保险公司便将电动车视为“后娘养的孩子”,各项条款两样对待。不仅在车损险上由于补贴的问题,与燃油车有所不同,而且在自燃险上也是各家有各家的套路,就等着你来钻。那么,万一要真的烧了,真的就只能自己赔得倾家荡产吗?保险公司到底能给赔多少?每家保险公司对于自燃险的赔付条件是否一样?邦老师就带着一些问题,电话询问了北京的几家保险公司针对电动车购买自燃险赔付的相关问题,看看他们是怎么说的。能否购买新能源车专属商业险?在邦老师千方百计地询问了各家保险公司之后,可以说是全军覆没,得到的答案全是一样的,并没有一款专门为新能源车型推出的保险项目,或是整套的保险方案。所以,如果你的电动车需要进行保险赔付时,此时参考的赔付细则与燃油车并没有区别。这里要多说一点,关于此前很多车友疑惑的车损险,按照补贴前的指导价为基础进行计算,但如果你的车辆遇到较大损失定义为报废时,保险公司赔付却按照补贴后的开票价进行赔付。这也是因为目前保险行业,并没有针对电动车给出专项保险方案所造成的。是否有计划推出新能源专属险种?虽说现在保险公司还都是将电动车视作燃油车来售卖保险,且保险行业也并没有针对电动车出台专项险种。但在2018 年由中国保险行业协会召开的商业险示范条款研究工作组2018年度第一次例会上,明确规定了几项调理为针对新能源车型的保险方案。1. 根据中保协发布的《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款(征求意见稿)》中显示,“高价低赔”的问题将被彻底解决。征求意见稿中明确,新能源汽车的实际价值以新车购置价减去补贴和折旧金额确定。也就是说,新能源汽车投保保费将以扣除补贴后的实际购买价计算。2. 征求意见稿分为两个版本,一个是车电一体版,一个是车电分离版,选择车电分离版(不含动力电池系统),其定价基数将会再降一个级别。这里要说的并不是价格的问题,而是由此看来,日后将会出现针对电动车动力电池而推出的有针对性的险种。3. 示范条款将在车损险保险责任中,对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定;在第三者责任险及车上人员责任险等险种中,对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定;同时,增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。4. 示范条款中还纳入了新能源车专属保险条款将对电池风险设计专门的条款,以及针对老旧电动车的电池老化风险条款。虽然还不知道这些针对新能源车型,而特别制订的特殊保险条款,什么时候可以下放到各大保险公司施行。但起码可以看出新能源车作为一个新趋势遇到的问题,保险行业已经开始有所重视并着手解决。没有针对电动车的保险前提下如果车辆自燃是否能赔付?说到今天的重点,如果我的电动车自燃了,购买的自燃险能够进行赔付吗?我们得到的答案是肯定的,所有被采访的保险公司均表示自燃险是可以给电动车进行赔付的。所以各位可先放心购买。另外,在询问是否因为最近电动车自燃事故频发,才特意将电动车纳入赔付范围,得到的回答却表示:“并没有,一直就有为电动车自燃赔付的条例,同时此前也有过赔付案例。”但在采访的保险公司中,大地保险表示自燃险可以赔付,但对于特斯拉以及二手电动车来说是不能赔付的。邦老师认为这也符合常理,首先特斯拉在国外的自燃案例过多成为风险较大车型。其次,二手电动车大多为年代较早车型,行驶公里数较多,且车辆保养也处于参差不齐的状态,所以也是高风险自燃车型。当然购买保险并不是强制的,如果不满意当前这家保险公司的待遇,大可换一家再进行询问。电动车自燃后祸及旁车自燃险给赔付吗?前文我们介绍了,电动车自燃时起火快、火势猛、难扑灭等原因,通常将会烧到旁边的车或者建筑等。这时我们该怎么办?当初购买的自燃险能不能给我赔偿?邦老师在问完这几个问题的时候,得到的回答却是百花齐放,各家保险公司给出的赔付条款都不一样。各家保险公司基本上都说是可以赔付的,需要走第三者责任险进行赔付。但能否赔付就成了消费者与保险公司扯皮的关键。在采访的保险公司中,像太平洋保险、大地保险和太平保险这三家均表示,这种赔付虽然可以走第三者责任险,但需要对自燃现场进行勘察,划分责任认定后,根据责任认定来看是否能够使用第三者责任险进行赔付。而平安保险和中华保险这两家保险公司,却直白了当的告诉邦老师这种情况属于第三者责任险的赔付范畴,但在被问是否有条件的时候,却并没有明确告知,在继续追问下去便没了下文。而这其中最奇葩的莫过于中国人保,在问到这个问题的时候,首先反问邦老师车辆是否处于行驶状态,弄得邦老师有些丈二的和尚摸不着头脑。后面继续沟通得知,中国人保规定如果车辆在行驶过程中出现自燃现象,且祸及旁边的车辆时可以使用第三者责任险进行赔付,但如果车辆停在停车场出现自燃事故烧到旁边的车辆,这就不属于第三者责任险的赔付范畴了,需要自行赔付。停车时车辆自燃第三者责任险是否进行赔付?正是因为中国人保给出的奇葩回复,才引出来了今天的第五个问题,车辆在停驶或静止状态下,发生自燃事故后第三者责任险是否可以进行赔付?通过咨询了保险行业的专业人士后得知,根据我国保险法第30条规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。而按照通常理解,“在使用过程中”不仅应当包括车辆在行驶过程中使用,也应当包括车辆处于静止状态中。所以说中国人保给出的回复是违背保险法的,不管是燃油车还是新能源车,车辆在静止过程中如果出现自燃事故,烧到旁边的车辆时,是可以使用第三者责任险进行赔付的。当然,在购买保险的时候要买够保额,应对一般的车型(豪车除外)赔付还是足够的。另外,专业人士还告诉邦老师,在这种危害到旁车的自燃情况下,你并不是要负100%的责任。这其中像车辆是否存在质量问题,停车场是否积极处置火情,停车场的灭火系统是否可用等等原因在内,所有这些也都是在保险公司处理赔付时需要考虑到的。当这些责任分清之后,可能落到你头上的赔付额度并不是很大了,所以对于一般车辆来说第三者责任险的赔付额度还是足够的。邦点评目前中国已经成为全球新能源车型发展大国,每年有三分之一的新能源汽车销量产生在中国,而且按照现在的发展趋势,这个数字还将增加。而消费者在购买新能源车型后,却得不到相应的保险权益,甚至说还没有针对新能源车型的险种出现,无论是对于消费者或是保险行业来说,都是一件比较尴尬的事情。针对本次调查的保险公司来看,虽然我们得到的回复并不相同,但最后的结果却是可以赔付或者说是可以商量,这样的情况还是很好的,只是新能源车型想要享受到自己专属的赔付条款,还需要经历一段时间的等待。

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